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アプリ開発者
この10年間で、フィンテックは急速に成長しました。マッキンゼー1によると、2025年の同業界の売上高は約6,500億ドルに達し、前年比21％増となり、2030年までに2兆ドルに達すると予測されています。
しかし、こうした数字の背後には現実的な課題がある。多くのフィンテック企業の収益モデルは、ごく少数の要因に依存しており、新たな収益化戦略を打ち出す際には、ユーザーの信頼を尊重し、資金やデータがどのように扱われるかを明確に示さなければならない。
この記事では、フィンテックアプリがどのように収益を上げているかを考察し、ユーザー体験を損なうことなく収益を増やすことができる3つのフィンテック収益化戦略、すなわち「サブスクリプション」「APIによる収益化」「パートナー企業による報酬プログラム」について詳しく解説します。
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製品によって異なる場合もありますが、ほとんどのフィンテックアプリは、インターチェンジ手数料、利息、取引手数料という3つの主な収入源から収益を得ています。
インターチェンジ手数料は、カード発行アプリにとって最大の収入源です。ユーザーがカードで支払いを行うたびに、加盟店は手数料を支払い、その手数料はカードネットワーク、発行銀行、フィンテック企業の間で分配されます。ユーザーにはこの手数料が一切表示されないため、多くのフィンテック企業が手数料をほとんど、あるいは全くかからない口座を提供できる大きな理由となっています。Chimeはその一例です。 同社によると、2025年第3四半期の収益の約3分の2は、インターチェンジ手数料と決済手数料で占められていたとのことです2。
利息収入は、融資、後払いサービス、およびユーザーに代わって預かっている残高から得られます。規模が大きくなれば、大きな収益源となり得ます。
決済処理、送金、為替取引など、資金の移動には取引手数料がかかります。手数料は取引量が増えるにつれて高くなるため、低コストの決済手段が普及するにつれて、価格面での圧力も強まっています。
中核となる収益源は市場の状況に左右されるため、多くのフィンテック企業は、それらに加えて新たな収益源を開拓している。
他のアプリカテゴリと比較して、フィンテックアプリの収益化の機会は限られています。その主な理由は2つあります：
したがって、ビジネスにとって利益をもたらしつつ、ユーザーのプライバシーと透明性への要望も尊重できるバランスを見極めることが重要です。そこで、以下の3つの戦略が役立ちます。
ますます多くのフィンテック企業がサービスを階層化し、無料プランとプレミアムプランの両方を提供しています。有料プランの導入を検討しているチームは、以下の点を考慮する必要があります：
APIによる収益化戦略では、自社製品が収益源となります。つまり、企業はAPIを通じて他社に自社の金融機能へのアクセス権を提供し、そのサービスの利用に対して料金を請求することができるのです。
APIによる収益化の有名な例として、PayPal Checkoutが挙げられます。販売者はPayPalの決済機能を自社のオンラインストアに組み込み、PayPalは自社のプラットフォームを通じて行われた取引の処理に対して手数料を徴収します。
APIの収益化にはさまざまな方法がありますが、最も一般的な収益化の方法は以下の通りです：
他の多くのアプリと同様、フィンテックアプリにも独自のロイヤリティプログラムが設けられていることがよくあります。例えば、友人を紹介したり、一定の利用額に達したりすると、ユーザーに特典が与えられます。しかし、こうしたロイヤリティプログラムの資金は通常、そのアプリを運営する企業自身が負担しており、自社の予算を使ってユーザーに特典を提供しています。
パートナーが資金を提供する報酬モデルでは、支払いの主体が変わります。この場合、第三者が見返り（新規顧客の獲得やアプリのインストールなど）を求めて報酬を負担するため、アプリ側は利益率を犠牲にすることなく、ユーザーに価値を提供できます。フィンテック分野では、この仕組みをうまく活用しているモデルが2つあります。
「カード連携型オファー」とは、ユーザーが登録済みのカードで支払いを行うと自動的に適用されるデジタルクーポンのことです。顧客が自分のカードをプログラムに登録し、小売業者が報酬を用意すると、顧客が対象の小売店でそのカードを次に利用した際に、報酬が自動的に適用されます。
カード連携型オファー（CLO）は、フィンテックアプリにとって収益源の一つとなっています。これは、フィンテックアプリがパブリッシャーとしての役割を果たすためです。つまり、ユーザーにオファーを表示する役割を担い、CLOを掲載することで収益の一部を受け取るのです。
👀 カード連携オファーの詳細はこちら： カード連携型オファー（CLO）が効果的な理由と、アプリ収益化に活用する方法
ゲーム連動型オファーでは、ユーザーはモバイルゲームをインストールしてプレイすることで報酬を獲得できます。フィンテックアプリは引き続きパブリッシャーとしての役割を担い、インターフェースにゲームレイヤーを統合することで、モバイルゲームタイトルをユーザーに提示します。ユーザーはゲームをダウンロードし、プレイした時間に応じて報酬を受け取る一方、フィンテックアプリは新規インストール1件ごとに収益の一部を受け取ります。
カード連動型オファーとは異なり、ゲーム連動型オファーは利用額に依存しないため、取引頻度の低いユーザーからも収益を得ることができます。したがって、この2つのモデルは互いに補完し合っています。つまり、カード連動型オファーはユーザーの購入から収益を生み出し、ゲーム連動型オファーは取引の合間におけるユーザーのエンゲージメントから収益を生み出すのです。
フィンテックアプリにすでに報酬プログラムが組み込まれている場合、パートナー企業が資金を提供するオファーは、他の収益源で収益のギャップを埋めることができるため、優れた収益化の機会となります。
まず第一に、彼らは、プレミアムプランに加入していないユーザーや、取引頻度の低いユーザーから収益を得ていますが、その方法は、購入時の割引やエンゲージメントに対する報酬など、明確なメリットを提供することです。
第二に――これは特にゲームと連動した報酬に当てはまりますが―― アプリのエンゲージメント率を向上させることができます 。アプリが「発見の場」となるからです。ユーザーは、アプリストアで新しいゲームを探す代わりに、報酬が得られると分かっているからこそ、あなたのアプリを利用するようになるのです。
これにより、収益の自己資金循環が生まれます：
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フィンテックとモバイルゲームは、一見すると全く別の世界のように思えるかもしれませんが、米国の成人の67％が毎週 モバイルゲームを楽しんでいるという事実3を覚えておいてください。つまり、あなたのユーザーも、報酬をもらうことなくすでにモバイルゲームを楽しんでいる可能性が高いということです。
LoyaltyPlay,Mistplayのリワード型ゲームプラットフォームは、あらゆる業界の企業がこの収益化の機会を最大限に活用できるよう設計されています。このプラットフォームは、貴社の既存のエコシステムに組み込むことで、ユーザーが厳選されたモバイルゲームをプレイして報酬を獲得できるようにします。
ユーザーがあなたのアプリを通じてゲームをインストールするたびに、そのアクションによってCPIベースの収益が発生します。これにより収益の好循環が生まれます。つまり、ユーザーがプレイすればするほど、あなたの収益は増え、その収益を事業に直接再投資することができるのです。
LoyaltyPlay が現在の収益化戦略にどのように組み込めるかご興味をお持ちの方は、ぜひ弊社までお問い合わせください。お客様と協力して、貴社に最適なソリューションをご提案いたします。
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